¿Cuánto puedo pagar por una vivienda?
Calculamos tres cifras: el monto que el banco va a aprobar, el monto que realmente es cómodo con tu flujo de caja real, y en qué se convierte la cuota a tu tasa de estrés. La distancia entre las tres es tu margen de seguridad.
Tus números
Cómo te ve un prestamista
Efectivo al cierre
Tienes $80,000 en ahorros; necesitas unos $81,000 en total. Te faltan $1,000 — ahorra más, baja el precio objetivo, o reduce el porcentaje de enganche.
Crédito
Crédito excelente. Deberías calificar para las mejores tasas publicadas.
Próximo paso
Cotiza tu hipoteca con 3 prestamistas Sin afectar tu score; respuestas en 24h. Enlace de aliado — Fundamento puede recibir compensación. Los aliados no influyen en el directorio ni en qué firmas están verificadas. Hipoteca para extranjeros — sin crédito en EE.UU. Especialistas en compradores LatAm en EE.UU. Enlace de aliado — Fundamento puede recibir compensación. Los aliados no influyen en el directorio ni en qué firmas están verificadas.Qué probar a continuación
- Baja el precio 10% — observa cuánto se relaja el ratio back-end.
- Sube la cuota inicial a 20% — elimina el PMI ($239/mes) y baja el PITI.
- Cada $100/mes de pagos de deuda que eliminas recorta tu ratio back-end en 1.0 puntos.
- Prueba un préstamo a 15 años — pago mensual mayor, mucho menos interés total.
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Cómo funcionan los cálculos (en español claro)
Los prestamistas miran dos ratios. El front-end ratio es tu pago mensual de vivienda dividido por el ingreso mensual bruto — lo quieren bajo aproximadamente 28%. El back-end ratio es el mismo número más toda otra deuda mensual — lo quieren bajo aproximadamente 36% (a veces estirado a 43%).
Calculamos el pago hipotecario mensual con la fórmula estándar de amortización, luego sumamos predial, seguro, HOA y PMI (si la cuota inicial es menor a 20%). Eso es "PITI" — Principal, Interés, Impuestos, Seguro — el número que efectivamente debe pasar por tu cuenta cada mes.
La prueba de estrés vuelve a correr los mismos cálculos a una tasa más alta. Si el PITI estresado pasa el 35% de tu ingreso bruto mensual, estás comprando al límite; por encima del 42%, se rompe. Un salto de tasa o un solo mes malo se vuelve existencial.